Pasaulē grūtībās nonākušiem kredītņēmējiem palīdz valsts, Latvija vilcinās

Apollo
0 komentāru

Kamēr Latvijā valdība tikai plāno risināt problēmu, kā palīdzēt grūtībās nonākušām mājsaimniecībām, kas ņēmušas hipotekāro kredītu mājokļa iegādei, ASV un vairākās Eiropas valstīs jau pilnā sparā darbojas atbalsta programmas kredītmaksātāju aizsardzībai.

Pasaulē grūtībās nonākušiem kredītņēmējiem palīdz valsts, Latvija vilcinās

Foto: «Nams 24»

Būtiskākie pasākumi — dažādi kredītu atmaksāšanas atvieglojumi, jaunu darba vietu radīšana. Piedāvājam īsu ieskatu dažu valstu atbalsta programmās un šā brīža situācijā Latvijā. Informēsim arī par jaunajiem SIA «Latio» pakalpojumiem grūtībās nonākušajiem.

Ārzemju prakse

Pirmajā globālās krīzes skartajā valstī — ASV — darbojas vairākas kredītņēmēju atbalsta programmas. Viena no ambiciozākajām ir «Federal Housing Finance Agency» kopā ar vēl 33 bankām izveidotā alianse «Hope Now Alliance» grūtībās jau nonākušajiem. Programmas mērķauditorija, kas savu darbību sāka 2008. gada 15. decembrī, ir augsta riska un pārējie kredītņēmēji, kuri trīs vai vairāk mēnešus nav spējuši veikt maksājumus un kuriem līdz ar to drīzumā draud piespiedu atsavināšana. Programmā tiek sniegta bezmaksas konsultatīvā palīdzība individuālu risinājumu rašanā grūtībās jau nonākušajiem kredītņēmējiem, lai novērstu īpašumu atsavināšanu.

Lai kvalificētos «Hope Now» palīdzībai, mājokļa īpašniekiem dokumentāri jāpierāda, ka viņi spēs nomaksāt kredītmaksājumus 38% apmērā no saviem ikmēneša bruto ienākumiem. Turklāt, lai novērstu palīdzības ļaunprātīgu izmantošanu, kredītņēmējiem jāapliecina objektīvu apstākļu esamība, kuru dēļ viņi kļuvuši maksātnespējīgi. Respektīvi jāpierāda, ka viņi nav izvēlējušies maksātnespēju, lai saņemtu atvieglojumus. «Hope Now» izveidojusi bezmaksas tālruņa līniju, pa kuru var saņemt konsultācijas.

Arī viens no lielākajiem kredītu izsniedzējiem «Citigroup» plāno palīdzēt aptuveni 500 000 kredītņēmēju, kuri tuvojas atsavināšanas riska robežai, atvieglojot kredītnosacījumus — samazinot procentu likmes, pagarinot termiņu vai, atsevišķos gadījumos, pat samazinot pamatsummu. Kopumā aptuveni 20 miljardu ASV dolāru (10,8 miljardu latu) apmērā. Tiesa, jaunākā informācija liecina par «Citigroup» vismaz 24 miljardu dolāru (12,9 miljardu latu) zaudējumu 2008. gadā no neatmaksātiem līzinga, kredītkaršu un hipotekāro kredītu maksājumiem, kas bankai var beigties visai kritiski.

Bijušais ASV prezidents Dž. Bušs jau 2008. gada 30. jūlijā parakstīja aktu par palīdzību mājsaimniecībām «Housing Assistance Tax Act of 2008» (HATA), kā mērķis ir palīdzēt tiem pirmā mājokļa pircējiem, kas mājokli iegādājušies laika posmā no 2008. gada 8. aprīļa līdz 2009. gada 1. jūlijam, piedāvājot nodokļa atvieglojumus bezprocentu aizdevuma veidā. Arī tikko pie varas nākusī demokrātu partija gatavojas ķerties pie vērienīgas antikrīzes programmas, izmantojot finanšu rezerves vairāk nekā 750 miljardu dolāru (405 miljardu latu) apmērā. Programmā aktīvi iesaistās arī «Federal Reserve System», ASV centrālā banka, nodrošinot tirgum papildu likviditāti. 

Savukārt Lielbritānijā viens no piedāvātajiem risinājumiem ir mājokļa pārdošana tā dēvētajiem sociālo māju īpašniekiem, kas, savukārt, izīrē mājokli iepriekšējam īpašniekam par cenu, kādu tas var atļauties maksāt. Citā programmā — «Homeowner Mortgage Support Scheme» — palīdzību var saņemt mājsaimniecības, kuru ietaupījumi nepārsniedz 16 000 sterliņa mārciņu (12 160 latus). Programma paredz divu gadu atlikto kredīta procentu maksājumu, pagarinot kredīta atmaksas termiņu vai palielinot ikmēneša maksājumus tad, kad finansiālā situācija būs uzlabojusies. Ja ir grūtības nomaksāt kredīta pamatsummu, pastāv iespējas saņemt valdības pabalstu. Tiesa, lai kvalificētos pabalstam, prasības ir visai stingras.

Spānijas valdības izstrādātā programma paredz kredītu brīvdienas līdz diviem gadiem kredītņēmējiem, kuru kredīts nepārsniedz 170 000 eiro (119 470 latus).

Situācija Latvijā

Latvijā maksātnespējas problēma īpaši krasi saasinājās pagājušā gada rudenī — pašlaik Latvijā ir aptuveni 500 000 kredītņēmēju, kuru kopējās kredītsaistības ir 15 miljardi latu. Turklāt, ja iepriekš kredītu kavētāji galvenokārt bija cilvēki, kas savulaik iegādājās NĪ tālākai pārdošanai vai arī strādāja ar būvniecību un NĪ saistītās jomās, tad, sākot no 2008. gada beigām, problēmas ar kredītu atmaksu arvien biežāk sāk parādīties aizņēmējiem, kuri nesen zaudējuši darbu un ieķīlātajā mājoklī dzīvo. Turklāt no decembra nemaksātāju rindas sāk papildināt 2004.–2005. gadā izsniegto kredītu ņēmēji, kuri zaudējuši darbu. Latvijā strauji pieaug bezdarbs, un eksperti prognozē, ka šogad bezdarba līmenis varētu sasniegt 14%.

Pagaidām Latvijā konkrēti atbalsta pasākumi nav pieņemti, valdība citu akūtu jautājumu starpā tikai plāno, spriež un gatavojas pie tiem strādāt:
 
• Premjers I. Godmanis plāno līdz 1. aprīlim izstrādāt plašu parādu pārstrukturizācijas programmu atbalstam grūtībās nonākušiem kredītņēmējiem.

• Ekonomikas ministrs K. Gerhards paredz līdz aprīļa beigām izstrādāt pasākumus, kā risināt parādu, likviditātes pārstrukturizēšanu gan uzņēmumiem, gan mājsaimniecībām. Iespējamais priekšlikums mājsaimniecībām — ja cilvēks ir ņēmis hipotekāro kredītu, lai nopirktu vienīgo mājokli, valsts varētu piešķirt iedzīvotāju ienākuma nodokļa atbrīvojumu kredīta maksājuma apmērā.

• Satiksmes ministrs A. Šlesers vēlētos noteikt bankām trīs gadu moratoriju, kura laikā tās nevarēs izlikt no dzīvokļiem grūtībās nonākušas ģimenes.

• Parex bankas vadītājs N. Melngailis uzskata, ka nevienas bankas interesēs nav izputināt klientus, tādēļ tās jau tagad cenšas meklēt risinājumus ar atsevišķiem klientiem. Viņš atzīst, ka, ņemot vērā stāvokli NĪ tirgū, pārdodot ieķīlātos īpašumus, nevar sagaidīt, ka izdosies atgūt lielu daļu aizdevuma summas, tāpēc vajadzēs vienoties par atliktiem maksājumiem.

• 2009. gada 6. janvārī ir dibināta biedrība «Latvijas kredītņēmēju apvienība» — nevalstiska, nepolitiska, brīvprātīga LR iedzīvotāju izveidota sabiedriska organizācija, kuras mērķis ir apvienot nozīmīgu daļu Latvijas kredītņēmēju, aizstāvēt un iestāties par viņu interesēm. Apvienība vēlas panākt esošā tiesiskā regulējuma izmaiņas un nodrošināt katram kredītņēmējam Eiropas standartiem atbilstošu tiesisko aizsardzību.

Vienlaikus jāatzīst, ka nebūtu pareizi ar pārējo nodokļu maksātāju līdzekļiem atbalstīt tos, kas savulaik visai vieglprātīgi uzņēmās lielas kredītsaistības, nepārdomājot savas reālās iespējas kredītu atdot. Kā situāciju raksturo E. Šīns no «Latio»: «Spēle uz pieaugumu bija kļūda.» No otras puses, daudzi cilvēki, daļēji reaģējot arī uz reklāmām un vispārēju masu psihozi, iegādājās vienīgo mājokli dzīves apstākļu uzlabošanai, bet negaidīti kritiskā ekonomiskā situācija ir būtiski pasliktinājusi viņu stāvokli.

«Latio» piedāvā pakalpojumus finanšu grūtībās nonākušajiem

Latvijā NĪ uzņēmums «Latio» viens no pirmajiem ir piemērojies jaunajai tirgus situācijai un kopš 2008. gada decembra vidus piedāvā pakalpojumus «Palīdzība finanšu grūtībās». Ekspertīze un konsultācijas tiek piedāvāti jebkuram grūtībās nonākušajam — NĪ īpašniekam vai nomniekam, gan privātpersonām, gan uzņēmumiem, arī zemnieku saimniecībām.

«Latio» vērtēšanas daļas vadītāja D. Štāle novērojusi, ka, nonākot grūtībās un nespējot veikt maksājumus, kredītņēmēju visizplatītākā kļūda ir bezdarbība, kas parasti saistīta vai nu ar cilvēka nezināšanu, kā rīkoties konkrētajā situācijā, vai ar atbildības trūkumu. Otra izplatīta kļūda — centieni par katru cenu gūt peļņu laikā, kad jādomā par zaudējumu minimizēšanu: «Gan kreditori, gan īpašnieki sagaida no īpašuma tirgus situācijai neatbilstošu ienākumu.» Savukārt E. Šīns brīdina: «Daudzus vēl gaida šoks un atklāsme, ka īpašums var arī nekad vairs nemaksāt tik, cik reiz par to ir maksāts un ņemts kredīts.»

«Latio» speciālisti ir apkopojuši galvenās iespējas, kādas pastāv grūtībās nonākušajiem:

Bezdarbība:
• tiesu izpildītāja rīkota izsole (pircēju interese zema);
• jādzēš atlikusī saistību daļa (ne visi kredītņēmēji to apzinās).

Saruna ar banku:
• atlikts vai samazināts maksājums noteiktu laiku;
• iespējas rīkoties ar savu īpašumu (pārdot, izīrēt utt.);
• jāmaksā lielāka summa procentos (atkarībā no maksājuma atlikšanas perioda ilguma).

Maksātnespējas ierosināšana (bieži tiek atteikta, jo īpašnieks nav sagatavojies):
• uz noteiktu laiku (līdz septiņiem gadiem) apstiprināts maksājumu veikšanas plāns;
• jādzīvo pēc saskaņota rīcības plāna (būtiski ietekmē dzīves kvalitāti).

E. Šīns iesaka ikvienam hipotekārā kredīta ņēmējam «veikt inventarizāciju ar pesimistisku skatu — ko viņš šajos «treknajos gados», ņemot kredītu, ir nopircis un kāda ir viņa spēja uzņemtās saistības apkalpot». Šajā sakarā «Latio» iesaka vajadzības gadījumā piesaistīt konsultantus, kā arī vērsties pie bankas, lūdzot restrukturizēt kredīta atmaksu. «Visiem kredītņēmējiem ir nepieciešama tūlītēja un nekavējoša rīcība. Savukārt, lai runātu ar bankām, ir nepieciešami argumenti,» norāda E. Šīns.

Informācijai piedāvājam ieskatu «Latio» programmā «Palīdzība finanšu grūtībās» (detalizēts pakalpojumu uzskaitījums atrodams kompānijas mājas lapā):

• vērtējumi (tirgus vērtība; piespiedu pārdošanas vērtība; izziņa par vidējo cenu konkrētā datumā (1998.–2007. g.); objekta vērtība pieņemtā stāvoklī pēc būvdarbu pabeigšanas; ieguldījumu vērtība);
• īpašuma un tirgus situācijas analīze;
• konsultācijas personas maksātspējas uzlabošanai (īpašumu izpēte, tiesisko un finansiālo problēmu analīze, risinājumu un ieteikumu sagatavošana, debitoru un kreditoru saistību revīzija);
• pircēja meklēšana piespiedu pārdošanas apstākļos;
• atbalsts maksātnespējas procesa gaitā (pirmstiesas dokumentu sagatavošana, interešu pārstāvēšana tiesā un kreditoru sapulcēs; tiesiskās aizsardzības procesa pasākuma plāna izstrāde; sanācijas plāna — finanšu plūsmas sagatavošana; konsultācijas likvidācijas jautājumos);
• finanšu risinājumi (īstermiņa aizdevumi; kredītu restrukturizācija un finansu partnera piesaistīšana) u.c. 

«Latio» informēja, ka pakalpojumu cenas tiek noteiktas sastādot kalkulāciju, pamatojoties uz nepieciešamo laika patēriņu.

• Maksātspējas situācijas izvērtēšanas pakalpojums fiziskām personām — LVL 300+PVN.
• Saimnieciskās darbības analīze un finanšu konsultācijas mazam (mikro) uzņēmumam — LVL 450+PVN.

Patiesībā jāapzinās, ka dāvināts nekas netiks un dažādie atvieglojumi, ja tie būs, tikai palīdzēs pārvarēt grūtības īstermiņā, tajā pašā laikā neatbrīvojot no uzņemto saistību izpildes. Turklāt, jo ātrāk problēmas tiks risinātas, jo lielākas iespējas atrast iespējami labvēlīgu risinājumu.

Protams, valdībai būtu pēc iespējas ātrāk jāsāk radikāli pasākumi ekonomiskās situācijas stabilizācijā, izstrādājot arī atbalsta programmu kredītmaksātāju aizsardzībai, bet kā vienu no prioritātēm izvirzot nodarbinātības veicināšanu tepat Latvijā. Ja turpināsies kā līdz šim, Latvijā mājokļu būs vairāk nekā to, kas tajos dzīvos.

Ziņo redaktoram par kļūdu!

Ziņo redaktoram par dzēšamu komentāru!

 

Horoskopi

Vairāk
25

2017. gada 25. novembris

Vārda dienas

Trīne, Katrīne, Katrīna, Kate, KadrijaKetija, Kete, Keta, Keitija, Ketrija, Ketrina, Ketrīna, Kēta, Kēte, Trīna, Keita, Kecija, Katriona, Jekaterīna, Katalīna, Katarina, Katarīna, Katažina, Katerina, Katerīna, Katija, Katiņa, Katra, Katre, Katri, Katrina, Katrine, Jekaterina

Valūtu kursi

25.11.2017

Dienas skaistuma deva

Vairāk

Mēneša lasītākie raksti

Ienākt apollo.lv